Les paiements numériques africains entrent dans une nouvelle phase : pourquoi il faut relier les réseaux

Le mobile money n’est plus une solution réservée aux personnes qui vivent loin d’une agence bancaire. En Afrique, il fait désormais partie de la vie quotidienne. On l’utilise pour envoyer de l’argent, régler une facture, payer un fournisseur ou soutenir un proche. Les chiffres publiés en 2026 montrent que le secteur entre dans une phase plus exigeante : l’enjeu n’est plus seulement d’ouvrir des comptes, mais de rendre les réseaux plus utiles, plus sûrs et plus faciles à connecter.

Selon la GSMA, les portefeuilles de mobile money ont traité plus de 2 000 milliards de dollars de transactions dans le monde en 2025. Le nombre de comptes enregistrés a atteint 2,3 milliards et les comptes actifs sur trente jours ont progressé de 15 %, à 593 millions. L’Afrique subsaharienne a représenté une grande partie des nouveaux comptes actifs. Ces données confirment le rôle du téléphone dans l’accès aux services financiers, mais elles révèlent aussi une limite : près de trois comptes enregistrés sur quatre ne sont pas utilisés chaque mois.

Le mobile money dépasse les simples transferts

Le premier succès du mobile money a été de permettre un transfert sans déplacement jusqu’à une banque. Les réseaux d’agents ont rapproché les services de dépôt et de retrait des quartiers et des zones rurales, y compris là où les agences sont rares. Cette présence reste importante lorsque l’internet est irrégulier ou que les utilisateurs disposent d’un téléphone basique.

Les usages se diversifient. Les portefeuilles servent à payer des commerçants, recevoir un salaire, rembourser un prêt, acheter une assurance et parfois accéder à une épargne numérique. Les opérateurs et les fintechs cherchent à transformer un outil de transfert en compte financier du quotidien. Cette évolution dépend de la confiance : le client doit comprendre les frais, pouvoir récupérer un montant envoyé par erreur et savoir comment signaler une fraude.

Les paiements instantanés créent une nouvelle couche

Le mobile money fonctionne souvent à l’intérieur d’un réseau fermé. Un client peut envoyer rapidement de l’argent à un autre utilisateur du même opérateur, mais la transaction devient plus complexe lorsque le destinataire utilise une autre plateforme, une banque ou un service marchand.

Les systèmes de paiement instantané cherchent à réduire cette fragmentation. Ils relient les banques, les opérateurs de mobile money, les fintechs et les commerçants autour de règles communes. Mastercard indique que 33 des 54 pays africains disposent d’un système national de paiement instantané à grande échelle. L’entreprise cite aussi les données de la GSMA selon lesquelles les comptes de mobile money ont traité 1 400 milliards de dollars en Afrique en 2025, pour 92 milliards de transactions.

La rapidité et l’interopérabilité ne sont pas la même chose. Un paiement peut être instantané à l’intérieur d’un réseau et rester difficile entre deux réseaux. L’interopérabilité signifie que l’utilisateur n’a pas besoin de connaître l’infrastructure derrière la transaction. Il choisit le destinataire, le montant et le moyen de paiement ; le système assure la connexion selon des règles claires.

Le programme AfDB-AXIAN vise les entreprises dirigées par des femmes

La prochaine étape de la finance numérique concerne aussi les petites entreprises qui ont besoin de trésorerie, de formation et d’outils de gestion. En septembre 2026, la Banque africaine de développement et AXIAN ont annoncé un programme destiné à plus de 34 000 entreprises dirigées par des femmes. L’initiative s’appuie sur les plateformes Mixx et MVola et combine services financiers, prêts numériques, éducation financière et accompagnement au développement des entreprises.

Le volet consacré aux produits financiers ciblera des micro, petites et moyennes entreprises à Madagascar, en Tanzanie et au Sénégal. Un second volet proposera une formation financière, des compétences numériques et un accompagnement entrepreneurial à 25 000 femmes à Madagascar, en Tanzanie, au Sénégal, au Togo et aux Comores.

Cette approche est importante, car posséder un portefeuille ne donne pas automatiquement accès au financement. Une commerçante peut recevoir des paiements numériques et rester incapable d’obtenir un crédit adapté à son activité. Les données de transaction peuvent aider à comprendre une activité, mais elles doivent être utilisées avec prudence. Le consentement, la transparence du calcul du risque et la possibilité de contester une décision sont indispensables.

Pourquoi les réseaux restent fragmentés

L’Afrique ne constitue pas un marché financier unique. Les pays utilisent des monnaies différentes et appliquent leurs propres règles de change, de règlement et de conformité. Un portefeuille qui fonctionne bien dans un pays ne peut pas toujours être déployé ailleurs sans adaptation importante.

Les autorités doivent permettre l’innovation tout en protégeant les utilisateurs. Elles doivent définir les règles d’identification des clients, de conservation des fonds, de protection des données, de traitement des plaintes et de lutte contre le blanchiment. Le transfert de données entre pays constitue un autre obstacle : la GSMA indique que 24 % des fournisseurs interrogés considèrent ces règles comme un frein à leur activité.

Les coûts sont tout aussi déterminants. Les petites transactions supportent mal les frais fixes élevés. Lorsque le prix devient trop important, les utilisateurs reviennent à l’argent liquide. Les opérateurs doivent équilibrer le coût des réseaux d’agents, les investissements de sécurité et le prix payé par le client.

La sécurité doit suivre la croissance

L’essor des paiements numériques attire les fraudeurs. Les risques comprennent le vol de codes, l’usurpation d’identité, les faux agents, les arnaques téléphoniques et la prise de contrôle des comptes. Les prestataires doivent améliorer la surveillance des transactions sans bloquer trop souvent les clients légitimes.

Les paiements instantanés ajoutent une difficulté : une transaction exécutée en quelques secondes est difficile à récupérer. La prévention doit donc intervenir avant ou pendant le paiement. Des outils peuvent identifier les réseaux de comptes utilisés pour faire circuler des fonds frauduleux, mais la technologie ne remplace ni les équipes de conformité ni les procédures de plainte.

La sécurité doit aussi être compréhensible. Un client doit savoir pourquoi un paiement a été arrêté, comment vérifier son identité et combien de temps prendra l’examen. Une protection fonctionne mieux lorsque l’utilisateur peut la comprendre et la contester.

Les prochains investissements doivent relier les acteurs

Les fintechs africaines peuvent proposer des services plus simples que ceux des banques traditionnelles tout en reliant des réseaux qui fonctionnaient séparément. Les banques apportent la gestion des comptes et la capacité de règlement. Les opérateurs télécoms apportent la distribution et la proximité. Les fintechs apportent les interfaces, les outils de gestion et les produits destinés aux commerçants. Les institutions publiques définissent les règles communes.

Les investissements devraient se concentrer sur des usages concrets : transferts familiaux, paiement des fournisseurs, encaissement des petites entreprises, versement d’aides et remboursement des clients. Une technologie devient utile lorsqu’elle réduit réellement le coût, le délai ou le risque d’une opération.

Mesurer la croissance autrement

Les indicateurs ne devraient pas se limiter au nombre de comptes ouverts ou à la valeur totale des transactions. Il faudra aussi mesurer la part des comptes véritablement actifs, le taux de réussite des paiements, le délai de résolution des litiges, le niveau de fraude et l’accès des femmes et des petites entreprises au crédit et à l’épargne.

Le mobile money a déjà montré qu’il pouvait élargir l’accès aux services financiers. Les paiements instantanés peuvent maintenant relier les systèmes et soutenir une économie numérique plus efficace. L’Afrique n’a pas besoin d’un système unique qui efface les particularités locales. Elle a besoin de passerelles fiables entre des systèmes différents.

Références

GSMA, State of the Industry Report on Mobile Money 2026. Mastercard, The rise of real-time payments in Africa, mise à jour d’août 2026. Banque africaine de développement et AXIAN, programme de finance numérique pour plus de 34 000 entreprises dirigées par des femmes.